Рефинансирование как способ сэкономить и справиться с долгами

Рефинансирование как способ сэкономить и справиться с долгами

Ипотечная азбука

Большинство покупателей недвижимости практически не думает о своём ипотечном кредите после его получения: деньги снимаются с их банковского счёта автоматически, а про ставку и условия, которые организовал mortgage брокер, редко кто вспоминает.

Разумеется, время от времени мы можем поинтересоваться, насколько хороша у нас ставка, однако чаще всего именно брокер напоминает нам о том, что вскоре подойдёт время обновлять mortgage. Именно тогда мы и начинаем по-настоящему задумываться о том, где и как получить лучшие условия.

Однако вам не всегда нужно ждать, когда подойдет официальный срок обновления ипотечного кредита. В действительности, при сегодняшних исторически низких процентных ставках досрочное рефинансирование может привести к значительной ежемесячной экономии и организации более существенной финансовой подушки безопасности – даже с учётом штрафа за преждевременное изменение условий ипотечного контракта.

Есть несколько причин, которые могут заставить вас задуматься о рефинансирования. Наиболее распространённые включают в себя получение доступа к капиталу в вашем доме для последующего инвестирования, косметический или капитальный ремонт дома, а также определённые события, меняющие ваш привычный жизненный уклад. И, естественно, желание воспользоваться преимуществами низких процентных ставок.

Если у вас накопилась крупная задолженность по кредитным карточкам или линиям, и вам стало трудно справляться с выплатами (независимо от того, как долго вы уже живёте в этом доме, и как долго планируете в нём оставаться), вам стоит подумать о рефинансировании. Чрезмерные долги при наличии дома могут повлечь за собой пропуск платежей и/или ухудшение кредитного рейтинга, что поставит под угрозу ваше финансовое будущее.

По данным Statistics Canada, коэффициент долг-доход (наиболее распространённая единица измерения долговой нагрузки) в первом квартале 2016 года составлял, в среднем, 165.3%. Иными словами, потребители должны были более $1.65 за каждый доллар располагаемого годового дохода – это довольно пугающая цифра!

Тем не менее, если у вас есть собственность, можно увидеть свет в конце долгового тоннеля. Домовладельцы могут вывести часть капитала из дома благодаря рефинансированию (cash-out refinance). При таком рефинансировании ваш существующий мортгидж заменяется новым, более крупным, а вы получаете разницу в виде наличных в размере до 80% от стоимости недвижимости. То есть по сути вы получаете доступ к капиталу в доме за счёт оформления кредита на уже выплаченную часть мортгиджа. Это может быть отличной стратегией по уменьшению дорогой задолженности, так как данный метод часто понижает вашу процентную ставку.

Аналогичный принцип применяется для финансирования ремонта или значительных жизненных событий, например, образования ваших детей. Так как ваш дом, скорее всего, является наиболее важным капиталовложением, ремонт и улучшения собственности могут серьёзно увеличить её стоимость. То же касается и инвестиций в образование. В любом случае тщательно просчитайте всё заранее и придерживайтесь определённого бюджета.

Если вы решились на рефинансирование по той или иной причине, убедитесь в том, что вы соответствующим образом к этому подготовились. Для начала точно узнайте текущий баланс по вашему существующему мортгиджу, затем сравните ваш дом с недавними продажами в вашем районе, проконсультировавшись со своим Риэлтором, и используйте эти данные в качестве общего индикатора стоимости вашего дома – если ваш капитал составляет менее 20% от стоимости дома, рефинансирование, на текущий момент, не будет для вас лучшим вариантом.

Далее проверьте свой кредитный рейтинг в компании Equifax или TransUnion. Чем он лучше, тем более выгодную ставку вы можете получить. Это не значит, что в случае плохого рейтинга вы не сможете рефинансироваться; это возможно и при низком кредитном рейтинге. Однако вам понадобится просчитать, какую ставку вы можете получить при ваших показателях, а также узнать о всех расходах, связанных с завершением операции. И только тогда вы узнаете, есть ли смысл в рефинансировании именно для вас.

Также стоит понимать, что рефинансирование приравнивается к подаче заявки на получение нового займа, поэтому вам необходимо подготовить всю документацию. Это включает в себя ваше мортгидж заявление, последнюю оценку налога на имущество от вашего города, письмо с места работы, справку о заработной плате и, вероятно, налоговые декларации от Канадского Налогового Агентства (CRA) за последние 2 года.

Таким образом, становится очевидно, что не существует одинаковых ипотечных кредитов. Сумма, которую вы можете сэкономить благодаря рефинансированию, зависит от того, какие компоненты существующего мортгиджа являются гибкими, а какие – нет.

Ярким примером могут стать штрафы. Их условия часто пишутся мелким шрифтом, и ваше внимание на них обращать лишний раз не станут, однако не позволяйте им всё испортить. Спросите своего мортгидж брокера или банк о точной сумме штрафа. Разрыв контракта для получения более низкой процентной ставки может сэкономить вам много денег в будущем, и в зависимости от штрафа, суммы оставшегося мортгиджа и/или оставшегося долга, это может того стоить.

Если у вас ипотечный кредит с плавающей ставкой, то будьте готовы заплатить штраф в размере трёхмесячных процентов. В случае фиксированного мортгиджа вы возможно заплатите большую сумму: либо трёхмесячные проценты, либо разницу процентов (interest rate differential). Последнее представляет собой разницу между изначальной ставкой и ставкой, которую банк взимает сегодня. Вычисления могут быть довольно сложными, и большинство банков используют свои особые методы подсчётов. Чтобы узнать, во сколько вам обойдётся разрыв мортгидж контракта, необходимо связаться с вашим брокером или напрямую с финансовым институтом. Главное в данной ситуации – это думать в долгосрочной перспективе и узнать у мортгидж профессионала о всех возможных вариантах, пока процентные ставки остаются столь низкими, а стоимость недвижимости достигает рекордно высокого уровня. И неважно, как скоро настанет официальное время для обновления кредита! Если вы планируете оставаться в вашем доме ещё долгое время, тогда рефинансирование может стать для вас отличным выбором. Это может повлечь за собой некоторые изменения (и может показаться, что весь процесс займёт много времени и усилий), но это может подарить вам более серьёзную финансовую свободу в будущем и немного меньше ежедневного стресса по поводу вашего материального положения. И не забывайте, что вы можете использовать рефинансирование для получения средств на покупку новой недвижимости для сдачи в рент и инвестиций.

Best Mortgage Brokers

ЗАДАЙТЕ АВТОРУ ВОПРОС

Расскажите друзьям о "Рефинансирование как способ сэкономить и справиться с долгами"

СОВЕТЫ ОТ Best Mortgage Brokers

Прогнозы канадского рынка недвижимости и финансов, которые так и не сбылись

Миллениалы окажут сильнейшее влияние на рынок недвижимости Канады

Банк Канады повысил процентную ставку. Как это повлияет на ваши кредиты?

Почему рынку недвижимости Торонто не грозит падение?

Поколение миллениум не готово отказаться от мечты обладания недвижимостью

Правительство Онтарио ввело новые меры по охлаждению рынка недвижимости

Почему продолжается стремительный рост цен на недвижимость

Плавающие мортгидж ставки снова становятся более популярными

Моргиджи станут дороже

Что принесет новый год на рынки недвижимости и финансов?

Как победа Трампа повлияет на ваше финансовое положение и мортгидж?

Новые правила и стресс-тест для всех застрахованных мортгиджей

Ожидать ли роста плавающих мортгидж ставок?

Мортгидж как инструмент снижения налогов и часть инвестиционной стратегии

Новый налог на недвижимость: кому придется платить больше

Рефинансирование как способ сэкономить и справиться с долгами

Чего не стоит делать при выборе подходящего мортгиджа

Минимальный Первоначальный Взнос

Стоит ли Канаде ожидать отрицательных процентных ставок?

Мортгидж ставки могут остаться без изменений

Секреты финансирования недвижимости для сдачи в аренду ч.2

Секреты финансирования недвижимости для сдачи в аренду

Покупка, финансирование и налогообложение недвижимости для иностранцев

Покупка недвижимости вашим ребенком

Переезд или ремонт

Мускока вместо Мексики

Кредитные линии, обеспеченные жильём

Как выиграть борьбу за понравившийся дом

Какие документы нужны для получения самого выгодного ипотечного кредита?