A Debt Doctor спешит на помощь
Сергей, вы называете себя Долговым Доктором - A Debt Doctor. Это такая финансовая скорая помощь?
- Да, я именно Долговой Доктор, специалист по долгам, которые нужно лечить. Многие люди не понимают, что если с ними ничего не делать, пустить дело на самотек, сами по себе они не выздоровеют. Это похоже на ситуацию, когда вы ощущаете в своем теле недомогание, но визит к врачу по разным причинам откладываете. И так длится до тех пор, пока терпеть боль уже невозможно, а первоначальный диагноз дошел до критической для здоровья стадии.
- И как понять, что пора срочно бежать к финансовому доктору?
- Первыми звонками неблагополучия я бы назвал ощущение, что человек не может справиться с долговой ситуацией: одну за другой набирает кредитные карточки, платит по ним высокие проценты, но его финансовое положение ничуть не становится лучше, а львиная доля заработка уходит на обслуживание этих кредитов. Это явный знак, что дело само не поправится – им надо заниматься. Платить ежемесячно по 800 долларов только на обслуживание долгов, а не на их реальное погашение – просто абсурд, деньги, выброшенные на ветер. При том, что кредитная история должника ведь тоже не улучшается. И я как раз тот человек, с которым можно посоветоваться, обсудить сложившуюся ситуацию, кто реально может помочь. Я готов проконсультировать, рассказать, какие в принципе существуют программы и что подойдет в каждом конкретном случае.
В основном я работаю с русскоговорящими клиентами, поэтому могу четко разъяснить им все нюансы финансовых обстоятельств, в которых они оказались, и то, как их можно преодолеть. Но самое главное - я действую как независимый консультант, как адвокат, целиком и полностью в интересах своего клиента. Я именно тот человек, который работает в интересах должников и поможет им найти оптимальную программу по списанию долгов, а также от начала спокойно и грамотно реализовать ее без стресса и головной боли.
- Какие симптомы должны подталкивать частное лицо или владельца бизнеса к тому, чтобы обратиться к вам за помощью?
- Я занимаюсь как персональными, так и коммерческими долгами. Если человек понимает, что слишком много платит по кредитам, пора проявить беспокойство и хотя бы прийти проконсультироваться. Иметь кредиты, не платя по ним слишком высоких процентов, всегда полезно. Это необходимо при покупке недвижимости, автомобиля и других больших затратах, не говоря уже об экстренных ситуациях, связанных со здоровьем, например. В общем, всегда хорошо иметь в наличии свободные кредитные ресурсы и умело ими пользоваться. Но бывают так называемые плохие кредиты, когда люди платят по ним слишком большие проценты. Вот от таких долгов нужно избавляться как можно скорее.
- И как отличить полезные кредиты от плохих?
- Нормальные кредиты обслуживаются в районе 0-7%, максимум до 10% годовых. Но когда по кредитной карте выплачивают 15-20%, это очень плохой долг. В любом случае, если человек чувствует, что содержание кредита становится слишком дорогим и не оправдывает себя, это явно указывает на то, что нужно что-то делать. Впрочем, самоощущения у людей тоже бывают разными. Попадались клиенты, которые годами выплачивали по $800 или $1,000 в месяц при кредите всего в $20,000 и как-то притерпелись к такой ситуации. На мой взгляд, мириться с этим нельзя.
Многие люди панически боятся самого слова банкротство, испорченной кредитной истории и того, что при этом придется столкнуться с разными официальными лицами. Боятся, что это будет очень проблемный процесс, который приведет к стрессу и т.д. Словом, людей охватывает нешуточный страх. Но когда они сами понимают, что ежемесячно выбрасывают уйму тяжело заработанных ими денег, не уменьшая при этом своих долгов, а только выплачивая проценты по ним, они догадываются: здесь что-то не так.
- Долгами какого объема вы занимаетесь, Сергей?
- Любого. Но программы списания долгов или банкротства к ним применяются разные. Лимит персонального долга при Сonsumer Рroposal, например, для одного человека составляет $250,000 CAD. Все, что выше этой суммы, подлежит рассмотрению по другой программе.
Особо надо сказать о долге CRA по налогам. Если он превышает $200,000, то при банкротстве нельзя рассчитывать на его автоматическое списание – клиент должен будет пойти в суд. Обязательно надо иметь в виду, что бывает автоматическое списание долгов, а бывает - путем судебного рассмотрения. Последний вариант я мало кому посоветую: это длительный – до 3-х лет – и весьма нервный процесс.
- Как проходит подготовка к списанию долгов и какова география ваших клиентов?
- После первой консультативной встречи с клиентом и подготовки им документов по моему списку уходит определенное время на подготовку файла. При подписании документов я выступаю как представитель должника, а на другой стороне — trustee и кредиторы. Подписание происходит в офисе треста или в режиме онлайн, так как мои клиенты, проходящие процедуру списания по канадским долгам, могут находиться не только в любой канадской провинции (кроме Квебека — там свои правила), но и по всему миру. Я уже помогал людям из Финляндии, России, Таиланда, Украины, Испании, Армении.
- Судя по опыту многолетней работы в этой сфере, как вам кажется, Сергей, должников, не справляющихся со своей финансовой ситуацией, в последнее время стало больше?
- Я занимаюсь процедурами банкротства с 2008 года и видел всякое. Как ни странно, наиболее спокойными в этом отношении оказались годы ковидного карантина – люди вынужденно сидели дома, не тратили больших средств на дорогостоящие поездки и покупки. Зато регулярно оплачивали долги по своим прежним кредитам за счет государственной финансовой поддержки во время карантина. Но в декабре 2021 года ситуация резко поменялась. Государство выставило солидные налоговые счета абсолютно всем, особенно с долгами по семейному спонсорству и пересмотру налогов на пожертвования в частные благотворительные фонды. Поэтому сейчас процедура грамотного спасания долгов – очень востребованная услуга.
- О чем еще вы бы предупредили ваших потенциальных клиентов?
- Готов повторять снова и снова: если чувствуете, что не справляетесь со своими долгами и при этом нет надежды на увеличение доходов в ближайшее время, не тратьте время впустую, не выбрасывайте деньги на ветер – это просто продолжение агонии. Кто-то не знает о процедуре списания долгов, кто-то ее боится, но бывают ситуации, когда оно необходимо как неотложное хирургическое вмешательство.
Я делаю для своих клиентов разные программы. Прежде всего, персональное банкротство и частичное погашение долга для тех, кто взял необходимые для жизни кредиты, но не обладает достаточной материальной базой и живет от зарплаты до зарплаты. Другая категория – владельцы недвижимости, бизнесов и прочих активов, которым сейчас, в силу значительного подорожания многих товаров и услуг, становится не под силу оплачивать ипотеку, и приходится использовать дополнительные кредитные ресурсы. Это не простая ситуация, здесь важную роль играет доля собственного капитала в активах и то, как ее правильно представить.
Очень востребована моя помощь людям, особенно пенсионерам, с долгами по программе семейного спонсорства в Канаде. Часто, не дожидаясь окончания срока спонсорства, пожилые люди, по совету своих знакомых ровесников, обращаются за различными программами социальной поддержки и получают их. А потом их детям неожиданно приходят счета с требованием оплатить затраты государства на их родителей размером в 80, 120 и даже 150 тысяч долларов. К счастью, такой долг тоже можно списать.
Не менее востребованы в последнее время случаи, когда люди вложили солидные средства в покупку нового жилья, заплатили депозит, а рынок недвижимости тем временем существенно упал. Закрытие сделки становится невозможным: банк не дает на нее моргидж, а строитель требует обещанную сумму. Это шоковая ситуация. Но и она решается с моей помощью.
Также очень актуально списание некоторых корпоративных долгов (HST, source deductions, personal guarantees) через личное банкротство (Personal Bankruptcy) или Сonsumer Рroposal. В рамках Consumer Proposal (Потребительское предложение) должникам предлагается выплатить примерно 25% их долга в течении 5 лет и без банковского интереса, а остальные 75% списываются навсегда. Такая программа выгодна и кредиторам, и должникам.
Personal Bankruptcy (банкротство) - более сложная программа с возможным вызовом на интервью и тщательным опросом должника со стороны официальных органов на предмет легитимного получения и траты кредитов или даже вызов в суд. Тут важно понять, является ли должник честным, но несчастным человеком, попавшим в трудную ситуацию, либо ловким манипулятором кредитами и чужим доверием. И если кредиторы докажут факт мошенничества или жульничества, списать долги ни за что не получится.
Существуют и другие виды долгов, которые не списываются никогда. Это долги по выплате алиментов, по штрафам за превышение скорости и прочие судебные штрафы и обязательные платежи.
Понятно, что в конце концов каждая сложившаяся долговая ситуация – сугубо индивидуальна и, чтобы выбрать верное решение проблемы, ее приходится внимательно рассматривать со всех сторон. Одно могу сказать: за 15 лет работы в этой сфере я смог помочь всем своим клиентам. Так что, не тяните со своими долгами – приходите ко мне как опытному Долговому Доктору, и жизнь непременно наладится.