Банк Канады повысил процентную ставку. Как это повлияет на ваши кредиты?

Ипотечная азбука

Целых семь лет Банк Канады оставлял свою ключевую процентную ставку без изменений или сокращал её до почти исторически низкого уровня, и, наконец, Банк принял решение повысить ставку на 0.25% до 0.75%.

Данная ключевая ставка определяет, под какой процент банки обычно одалживают друг другу деньги. На практике, изменение ключевой ставки переносится на потребителей посредством соответствующих изменений процентных ставок (ставка Прайм, коммерческих банков) по различным финансовым продуктам.

И вот, как повышение процентных ставок может отразиться на разного вида займах канадцев:

Мортгиджи

Канадцы, имеющие ипотечный кредит с плавающей ставкой практически сразу ощутят на себе данное повышение. Оно составит дополнительные $12 в месяц за каждые $100,000 мортгиджа, начиная со следующего за повышением месяца.
Для обладателей фиксированного мортгиджа ничего не изменится до окончания срока их договора.

Кредитная линия под залог недвижимости (Home equity lines of credit – HELOC)

Канадцы, использующие свои дома в качестве источника денег, предоставляя недвижимость в виде залога, могут столкнуться с мгновенным увеличением обслуживания долга, так как большинство таких займов имеют плавающую процентную ставку.
С учётом наиболее распространённой ставки по типичному HELOC (Прайм + 0.50%), данное повышение означает дополнительные $21 в месяц за каждые $100,000 долга на кредитной линии, полученной под залог жилья.

Кредитные карточки

Кредитные карточки обычно используют фиксированные ставки. Хотя данная фиксированная ставка может быть высокой, она не увеличится вместе с овернайт ставкой центрального банка.

Кредитные линии

Сильнейшее влияние на себе (после обладателей мортгиджей) от повышения ставок Банком Канады ощутят заёмщики с кредитными линиями. Этот сектор примет на себя удар, так как кредитные линии связаны с прайм ставкой, а прайм ставка чаще всего увеличивается, когда центральный банк повышает процентные ставки. Ставки по кредитным линиям возрастут вместе с последним повышением ставки Банком Канады, поэтому обладателям данного кредитного продукта стоит убедиться в том, что они смогут выдержать влияние такого изменения и продумать стратегию скорейшей выплаты дорогого долга.

Студенческие кредиты

Правительственные студенческие займы не требуют платежей первые шесть месяцев после окончания учёбы, хотя проценты за этот период накапливаются. Ставки в данном случае могут быть как фиксированными, так и плавающими.
В любом случае, все канадцы, которые скоро начнут выплачивать свои студенческие кредиты, ощутят на себе влияние повышения. Те, у кого плавающая ставка, столкнутся с её увеличением. Тем временем, обладатели фиксированной ставки будут вынуждены подписывать договор по более высокой ставке, чем могли бы до этого.

Автомобильные кредиты

Обычно кредиты такого плана идут с фиксированной ставкой, хотя некоторые канадские банки предлагают и плавающую. Если ставки продолжат расти, это может привести к повышению месячных платежей в будущем и повлиять на то, какие автомобили канадцы покупают.

Сберегательные счета

Обладатели сберегательных счетов могут извлечь пользу из более высоких ставок. Повышение овернайт ставки приводит к соответствующему повышению процентов по сберегательным счетам. Однако банки не всегда полностью отдают вкладчикам процент повышения. Несмотря на повышение процентные ставки по сберегательным счетам всё ещё остаются низкими. Существуют большие сомнения в том, что рост ставок заставит канадцев увеличить объёмы своих сбережений, используя традиционные сберегательные счета.

Возможная смена общего настроения

Интересным является тот факт, что далеко не все экономисты одобряют июльское решение о поднятие ставок. Некоторые представители правительства Джастина Трюдо также обеспокоены тем, что Банк Канады, возможно, поспешил с повышение ставок, так как более высокая стоимость кредитования может непреднамеренно привести к спаду.
Хотя Трюдо и Министр финансов Билл Морно, традиционно отказались комментировать кредитно-денежную политику, некоторые члены правительства считают, что Полоз поспешил с подъёмом ставок. Данная озабоченность появилась на фоне мировых предупреждений о том, что эра исторически низких процентных ставок сделала потребителей более уязвимыми к повышениям, чем когда-либо.

«Я не буду комментировать независимое решение Банка», - заявил в конце июля г-н Морно. У правительства есть «много других дел», указал он, намекая на трудности с текущим восстановлением.

В экономике, которая в большой мере полагается на потребительские расходы для поддержки роста со времён рецессии 2008-09-ого, уровень задолженности населения сегодня находится на беспрецедентно высокой отметке.

Стоит заметить, что г-н Трюдо сталкивается с потенциальным политическим провалом от любого повышения. Группа жителей Канады, которая наиболее загружена кредитами, совпадает с его основным электоратом.

Всё это лишь усиливает беспокойство правительства, которое считает, что канадцы сейчас крайне уязвимы к повышению ставок из-за высокого уровня задолженности. Ухудшает ситуацию ещё и тот факт, что целое поколение молодёжи выросло с уверенностью в невероятно низкой стоимости займов, и они не смогут быстро адаптироваться к изменениям.

Некоторые считают, что Полоз все же может оказаться прав. Если Канада набирает темпы, то данный рост скомпенсирует растущие ставки.

Тем не менее, если Полоз выбрал неудачное время, это приведёт к сокращению потребительских расходов, и у канадской экономики будут серьёзные проблемы. По мнению одного представителя правительства, высказавшегося на условиях анонимности, низкая инфляция и усиление позиций канадского доллара говорят о том, что Полоз мог не вовремя начать цикл повышений.

Наиболее серьёзным изменением для канадских потребителей, связанным с этим повышением, может стать смена настроения, которая влияет на наше отношение к расходам и кредитам.

Повышение ставок может быть настоящей проблемой для некоторых потребителей, которые привыкли к жизни от месяца до месяца, от зарплаты до зарплаты, с крайне низкими процентными ставками.

Если вы оказались в непростой финансовой ситуации и чувствуете, что вам тяжело платить мортгидж и кредитные карточки - не ждите до последней минуты, обратитесь к нам за советом или для реструктуризации долгов и снижения месячных выплат!

Кроме того, мы всегда готовы проанализировать вашу ситуацию и помочь выбрать между фиксированным и плавающим процентом.