Минимальный Первоначальный Взнос

Минимальный Первоначальный Взнос

Ипотечная азбука

Несмотря на то, что мы уже не один раз касались данной темы - она продолжает оставаться очень актуальной. Буквально на днях на просторах фейсбука разгорелась активная дискуссия по данному вопросу и мы увидели, что даже специалисты, активно работающие на рынке недвижимости, не всегда четко ориентируются в требованиях банков. И это немудрено! Правила постоянно меняются и сегодня мы попытаемся внести ясность для тех, кто хочет досконально разобраться в тонкостях первоначального взноса (downpayment).

Первоначальный взнос – это та минимальная сумма, которую вносит покупатель при покупке дома или квартиры. Остальная часть стоимости покрывается ипотечным кредитом или как мы здесь привыкли говорить - мортгиджем.Размер минимального первоначального платёжа зависит от множества факторов, особенно, от вида покупаемой недвижимости или от квалификационных требований банка и страховой компании, предоставляющей обязательное страхование от дефолта при первоначальном взносе менее 20%.

Сегодня минимальный первоначальный взнос при покупке недвижимости для собственного проживания ценой до $500,000 составляет 5% от стоимости. За следующие $500,000 вам придется внести уже 10%. Таким образом, минимальный первоначальный взнос при цене дома в $1 млн. будет составлять 7.5% (5% на первые $500,000 + 10% на вторые $500,000). Для недвижимости стоимостью выше $1 млн. необходимо иметь более 20% первоначального взноса.

Как правило, первоначальный взнос должен быть выплачен непосредственно заёмщиком, однако есть и другие варианты, например, одолженный в кредит средства. И, естественно, об этом стоит подумать заранее, чтобы, в случае необходимости, начать откладывать деньги на первоначальный взнос. В итоге, вы сможете значительным образом уменьшить свои потенциальные долги.

Существует ещё одна опция, позволяющая выплатить первоначальный взнос – специальная программа Home Buyers Plan (HBP). Для этого у вас должны быть инвестиции в зарегистрированный пенсионный сберегательный план (Registered Retirement Savings Plans - RRSP).

Источники первоначального ипотечного платежа

Есть несколько разрешенных источников происхождения первоначального взноса, например:
Ваши чековые и сберегательные счета
Канадские сберегательные облигации
Гарантированные инвестиционные сертификаты (GIC)
Акции, облигации или другие незарегистрированные капиталовложения
Необлагаемые налогом сберегательные счета (Tax-Free Savings Account – TFSA)
Зарегистрированный пенсионный сберегательный план (RRSP) по программе Home Buyers Plan
Подарок от прямых родственников или другие сбережения.
Одолженные средства

Средства для первоначального взноса – программа Home Buyers Plan (HBP)

Если для вас это покупка первой недвижимости, то вы можете решить вопрос первоначального ипотечного взноса (downpayment), воспользовавшись специальной программой Home Buyers Plan (HBP). Данный продукт администрируется Налоговым Управлением Канады (Canada Revenue Agency - CRA) и позволяет вам снимать деньги с вашего зарегистрированного пенсионного сберегательного плана (Registered Retirement Savings Plan - RRSP) без каких-либо налогов.

Естественно, существуют определённые критерии, которым вы должны соответствовать для того, чтобы воспользоваться программой НВР. Для получения более подробной и свежей информации, пожалуйста, обратитесь в CRA.

Максимальная сумма, которую вы можете снять с вашего RRSP счёта

Программа НВР позволяет вам снять с RRSP счёта до $25,000.

Если вы решите купить дом вместе со своим супругом, партнёром или кем-то другим, то каждый из вас сможет снять со своего RRSP счёта до 25,000. Таким образом, в сумме, вы можете получить до $50,000. Данная операция не облагается налогом. Снятая сумма не будет включена в ваш доход в годовой налоговой декларации.

Срок периода выплаты

По программе НВР вы можете не выплачивать снятую сумму на протяжении первых двух лет с момента покупки дома.

Вы обязаны выплатить снятую сумму в течение 15-ти лет. Вы должны ежегодно вносить соответствующие платежи на ваш RRSP счёт, начиная со второго года после снятия суммы. Ваш минимальный годовой платёж определяет CRA. Вы также будете оповещены, когда начинается срок необходимой выплаты долга. Если вы не выплатите указанную годовую сумму, то она будет включена в вашу налоговую декларацию, и вам придётся выплатить за неё налоги.

Полезные тонкости

Обязательная страховка от дефолта уменьшается пропорционально с увеличением первоначального взноса. При 5%, страховка составит 3.60% от суммы мортгиджа (3.85% при одолженном первоначальном взносе), при 10% - 2.40%, при 15% - 1.80%. При первоначальном взносе более 20% чаще всего не надо платить обязательную страховку от дефолта. Страховку не надо платить из своего кармана - ее можно добавить к общей сумме мортгиджа.
При внесении 20% и более вы можете увеличить амортизационный период до 35 лет и таким образом существенно уменьшить регулярные платежи по мортгиджу.
5% минимальный первоначальный взнос разрешен только при подтвержденном доходе (зарплата или налоговые декларация за 2 года для self-employed) и хорошей кредитной истории.
10% - минимальный первоначальный взнос для self-employed с реально работающим бизнесом, но без возможности подтвердить необходимый доход с помощью налоговых деклараций (stated income).
Для недвижимости, приобретаемой с целью инвестирования или сдачи в аренду, минимальный первоначальный взнос составляет 20%.
Для нерезидентов с разрешением на работу (work permit) и зарплатой в Канаде, минимальный первоначальный взнос составляет 10%.
35-50% - необходимый первоначальный взнос для нерезидентов, покупающих канадскую недвижимость для инвестиции или сдачи в аренду.
Даже при 5% первоначальном взносе вы имеете возможность получить от банка до 10% от стоимости недвижимости на ремонт и включить их в мортгидж под самый низкий процент, используя программу Мортгидж + Ремонт.

Best Mortgage Brokers

ЗАДАЙТЕ АВТОРУ ВОПРОС

Расскажите друзьям о "Минимальный Первоначальный Взнос"

СОВЕТЫ ОТ Best Mortgage Brokers

Прогнозы канадского рынка недвижимости и финансов, которые так и не сбылись

Миллениалы окажут сильнейшее влияние на рынок недвижимости Канады

Банк Канады повысил процентную ставку. Как это повлияет на ваши кредиты?

Почему рынку недвижимости Торонто не грозит падение?

Поколение миллениум не готово отказаться от мечты обладания недвижимостью

Правительство Онтарио ввело новые меры по охлаждению рынка недвижимости

Почему продолжается стремительный рост цен на недвижимость

Плавающие мортгидж ставки снова становятся более популярными

Моргиджи станут дороже

Что принесет новый год на рынки недвижимости и финансов?

Как победа Трампа повлияет на ваше финансовое положение и мортгидж?

Новые правила и стресс-тест для всех застрахованных мортгиджей

Ожидать ли роста плавающих мортгидж ставок?

Мортгидж как инструмент снижения налогов и часть инвестиционной стратегии

Новый налог на недвижимость: кому придется платить больше

Рефинансирование как способ сэкономить и справиться с долгами

Чего не стоит делать при выборе подходящего мортгиджа

Минимальный Первоначальный Взнос

Стоит ли Канаде ожидать отрицательных процентных ставок?

Мортгидж ставки могут остаться без изменений

Секреты финансирования недвижимости для сдачи в аренду ч.2

Секреты финансирования недвижимости для сдачи в аренду

Покупка, финансирование и налогообложение недвижимости для иностранцев

Покупка недвижимости вашим ребенком

Переезд или ремонт

Мускока вместо Мексики

Кредитные линии, обеспеченные жильём

Как выиграть борьбу за понравившийся дом

Какие документы нужны для получения самого выгодного ипотечного кредита?