Выход есть всегда!
Без долгов прожить трудно. Не зря же говорит народная мудрость: долг платежом красен, в долгах, как в шелках, и так далее. Но однажды растущая долговая куча может нас попросту завалить. Как уберечься от этого и продолжать нормальную жизнь?
- Кредитные карточки, линии и прочее, предназначены для того, чтобы человеку дать возможность платить за различные покупки и услуги, - говорит Сергей, консультант по вопросам списания долгов и банкротства, хорошо известный нашим читателям как A Doctor Debt.
Но, к сожалению, довольно часто мы пользуемся этим бездумно, не беспокоясь о том, что долги все равно когда-то придется возвращать, либо, что еще хуже, заведомо зная о своей неплатежеспособности. Даже когда выплачиваешь какой-то минимум, деньги эти летят в никуда, а задолженность плюс интерес накапливаются, постепенно вырастая в огромную сумму. И если кредитная история пока еще хорошая, все равно никто уже ничего нам не даст, ни мортгидж, ни машину в lease. Впереди только звонок коллектора с угрозами штрафа, или вызов на суд...
Денно и нощно перед мысленным взором должника стоит страшное слово банкротство, и сам он, бездомный, уныло толкающий тележку из супермаркета с остатками былой жизни. Но на деле оказывается, что выход из этой ситуации есть, и даже не один. Просто надо сделать правильный, разумный шаг и обратиться к специалисту, отбросив сидящий внутри нас подспудный страх перед государством, долгами, процедурами, какими-то возможными последствиями.
- Только придя ко мне, человек вдруг осознает, что на самом деле все не столь уж плохо в большинстве случаев, - говорит Сергей, - потому что не знает, что долги его, в определенной степени, можно списать, надо только знать как. И тогда мы первым делом смотрим, что у него есть, какие имеются активы, как возникли так называемые Unsecured - долги по кредитным линиям, кредитным картам, под честное слово, под хорошую кредитную историю, высокий заработок. Потому что банк ведь как смотрит: выплачивает человек регулярно, за машину в lease или financing - ну, хорошо, мы ему дадим еще чуть-чуть, а потом еще и еще… То есть, это долги, которые ничем не обеспечены и не гарантированы.
Единственно, что они должны быть больше, чем assets - активы: недвижимость, дорогой автомобиль, золото, акции, ценные бумаги, вложения какие-то - список длинный. Если это так, или у человека вообще ничего нет, их-то мы и можем списать.
Но если он должен, допустим, $100 тысяч, а его активы, например, Equity в доме $300 тысяч, то банк ему скажет: дорогой, сделай рефинансирование, не сможешь - возьми частный мортгидж, не дадут - продай дом. Потому что у тебя есть есть актив, с помощью которого ты потенциально можешь погасить свой долг. А не хочешь - это твои проблемы…
- Но что значит списать долг? Чудес ведь не бывает, и кредитор все равно хочет получить свое...
- Есть немало разных программ, помогающих это сделать. Например, Debt Consolidation Loan, или Informal Proposal, когда человек сам идет в банк и пытается договориться, хотя бы снизить платеж, что не всегда эффективно. То, чем в основном занимаюсь я, Consumer Proposal и Bankruptcy - это две государственные программы, которые работают практически безотказно. Я, как независимый консультант, действую в интересах должника, от которого должен получить абсолютно исчерпывающую информацию. Рассматриваю ситуацию, делаю файл, и знаю, как и что нужно для него сделать. Все легально, клиент абсолютно ничем не рискует. Я готовлю все документы, и готовый файл идет на подписание к Trustee. Они там все анализируют, проверяют и уже после этого, в сотрудничестве с ними, я представляю должника, а Trustee является администратором этого дела. Мы все это доводим до конца, все прозрачно, четко, клиент видит, что происходит…
Было время, вспоминает Сергей, когда частные компании, называвшиеся Debt settlement (улаживание долгов) или просто частные лица предлагали должнику: ты будешь платить нам, а мы будем работать с кредиторами напрямую, распределять вот этот Consumer Proposal. И люди, проплатив пять лет, задолжали в итоге еще больше, чем раньше, а эти компании разводили руками или исчезали.
- Что же такое Consumer Proposal?
- Это когда мы берем всю сумму долга, например 100 тысяч, и предлагаем кредиторам выплатить, скажем, 25-27 процентов. Разбивается максимум на 60 выплат и клиент платит примерно немногим больше 400 долларов в месяц, в течение пяти лет или быстрее, если появится вдруг такая возможность, ограничений на это нет. Как только выплатил свою часть, банк списывает баланс. Программа очень выгодная, кредиторы получают какие-то деньги назад, а должник списывает большую часть своего долга, 75 процентов примерно. Конечно бывает и так, что человек вдруг не может платить вообще, или бросает Proposal, и тут уже только два варианта: либо банкротство, либо ничего. Но это уже отдельная тема. Единственный минус - испорченная кредитная история. Хотя у тех, кто ко мне приходит, дела с кредитной историей и так хуже некуда.
- А как жить все это время?
- Конечно, пока идет процесс Proposal или банкротства, вряд ли кто-то что-то даст, но тем не менее, машину в lease можно взять на вторичном рынке. Что касается Assets, то есть определенные исключения: разрешено оставить себе бытовые электроприборы, мебель, в пределах 14,180 долларов, инструменты и оборудование, или если фермер - $31,370, машину, это $7,177. Инструменты, если он работает на стройке, фотографу - дорогую аппаратуру. Если что-то дороже, разницу мы вынуждены добавлять к сумме долга. Если человек все выплатил, запись в кредитном бюро остается три года, а затем уходит, и даже с низкой кредитной историей можно многое получать. У меня были клиенты, которые через четыре месяца после выплаты брали мортгидж, пусть с высоким интересом, но уже как свободные люди. То есть, жизнь не кончается, она продолжается…
- Ну, а если все же дошло до банкротства?
- Банкротство - это, по сути, полулегальный процесс. Как только человек подписал документы у Trusteе, создается так называемый Estate, и они будут искать деньги, где только можно, чтобы раздать что-то кредиторам, которые по факту ничего не получают. В идеале этот процесс, Automatic Discharge, идет 9 месяцев и банкротство заканчивается автоматически. Но банкрот должен выполнить определенную программу: заплатить сбор Trusteе, сделать бюджет, включающий такое понятие, как Surplus of the Income - избыток чистого дохода. На каждого человека, семью из двух, трех человек, и так далее, установлены Superintendent’s Standrards, то есть максимальные рамки. Так, если человек живет один, то его чистый доход после налогов и вычетов, может быть 2,243 доллара. А если у него получается 3,000, то эту разницу, минус разрешенные вычитания, ему придется выплачивать уже 21 месяц, вместо девяти.
Сложнее и с понятием Equity of the House. Если сказать просто Equity, собственная доля в недвижимости - это разница между текущей рыночной стоимостью минус secure, зарегистрированные долги под эту недвижимость. Например моргидж. Разница в отличии подсчета realizable equity, сколько трасти и кредиторы получили бы при продаже.
При Proposal принимаются определенные вычитания из общей equity, например, комиссионные агентов по недвижимости. Есть специальная формула подсчета, то есть уменьшается realizable equity. А при банкротстве был случай, когда судья сказал: хотите жить в доме, выплатите Equity, никаких вам скидок не будет…
Если кредиторы находят какие-то факты сомнительных операций по получению кредитов или скажем клиент переводил или снимал большие суммы денег, или, к примеру, завысил декларируемый заработок в Notice of Assessment при подаче аппликации, они это докладывают Trustee, и тот говорит: вот эту сумму мы с банкротства снять не можем, ты ее должен выплатить. Хотя и тут предлагают Settlement - соглашение: заплати хотя бы часть... Но если человек и это не может сделать за 9 месяцев, он не получит Automatic Discharge, и пойдет на суд.
В случае, когда кредиторы согласны, следующей инстанцией, самой тяжелой для некоторых людей, является Examination, трехчасовое интервью, которое проводит Superintendent Office. Это если долги начинаются, скажем, с 60 тысяч и выше, и есть какие-то сомнения.
Был у меня случай, когда женщина подала на банкротство и при этом платила два лиза, вместе около 1,700 долларов со своего счета. А муж у нее работал где-то за наличные. Декларируемый семейный доход оказался достаточно маленьким чтобы платить 2 car leases и они заинтересовались - как же это так? Вызвали на Examination, задавали каверзные вопросы, чтобы увериться - человек честный, не пытается как-то обогатиться, а попал в трудную ситуацию. Хорошо, если Superintendent согласен на Discharge, потому что до суда лучше не доводить: длится долго и кончается иногда плохо. К тому же есть много людей, не владеющих свободно английским языком. И грустно смотреть, как они пытаются все делать сами, потому что друг или там, земляк якобы сумел на 20 процентов договориться.
- Правильно, - объясняю я клиенту, - только он на вэлфере сидит, дохода нет. А у тебя зарплата высокая, автомобиль хороший, и если банк видит, что человек имеет какое-то имущество, платит за него, то значит деньги есть, и бесполезно притворяться бедным и несчастным. Так что давай думать, чем тебе помочь...
- Я уже тринадцатый год работаю в этой области, и 100 процентов моих клиентов успешно закончили программы, - говорит Сергей. - Это и есть мой девиз, моя цель. Я получаю удовольствие от своей работы всякий раз, когда человек уходит от меня, облегченно вздохнув. Потому что выход можно найти всегда!